Filosofi Keuangan Pribadi 101: Perencanaan yang Sukses

Filosofi Dasar

Saat kita merenungkan tahun 2016 dan menantikan tahun 2017 banyak orang mengalihkan perhatian mereka ke keuangan pribadi mereka, terutama karena mereka merasakan dampak dari belanja berlebihan pada liburan. Penyesalan pembeli (bahkan untuk hadiah yang diberikan kepada orang lain) adalah hal yang nyata dan seringkali menimbulkan keinginan nyata untuk berubah. Sebagai penasihat keuangan saya sering menjadi bagian dari diskusi dan perencanaan anggaran yang muncul dari refleksi semacam ini. Setiap kali saya dilibatkan, tujuan saya adalah untuk memberdayakan mereka yang saya nasihati dengan beberapa kebenaran dasar tentang kesuksesan finansial ketika merencanakan masa depan yang lebih aman, ada dua masukan yang sangat diperlukan:

1. Berapa banyak uang yang kamu punya.
2. Berapa banyak uang yang Anda keluarkan.

Poin dasar yang ingin saya tekankan tentang kedua input ini adalah bahwa keduanya sangat mendasar bagi semua perencanaan keuangan terlepas dari seberapa besar keduanya. Orang sering ingin saya menjadi kreatif dalam menasihati mereka tentang hal-hal yang sepenuhnya tersier sementara sama sekali mengabaikan masukan mendasar ini. Saya telah bekerja dengan klien yang memiliki kekayaan bersih lebih dari $40 juta dolar dan mereka tidak mandiri secara finansial karena mereka menghabiskan lebih dari yang dapat dipertahankan oleh portofolio mereka. Saya juga telah bekerja dengan klien dengan kekayaan bersih mendekati $ 1 juta dolar dan karena mereka menghabiskan sangat sedikit mereka mandiri secara finansial dan masih membangun kekayaan meskipun tidak memiliki pendapatan tetap dari sumber lain.

Dalam pengalaman saya, perbedaan terbesar antara mereka yang berada di jalur yang benar vs. mereka yang berada di jalur yang salah adalah jumlah waktu dan upaya yang mereka lakukan untuk menyusun rencana keuangan mereka. Menyisihkan waktu untuk membuat rencana dan kemudian menindaklanjutinya adalah satu-satunya kesamaan yang dimiliki oleh semua orang yang sukses secara finansial. Keberhasilan yang dialami oleh mereka yang melakukan ini terjadi terlepas dari kekayaan relatif mereka. Demikian juga kegagalan mereka yang tidak mengikuti suatu rencana tidak terkait dengan kekayaan mereka.

Perencanaan ke Depan

Sehubungan dengan ini, saat kita bergerak dari tahun 2016 ke tahun 2017, saya mendorong siapa pun yang stres tentang keuangan mereka untuk mempertimbangkan membuat rencana menggunakan filosofi dasar berikut.

1. Fokus pada Apa yang Penting

• Ketika datang ke masalah penganggaran dan keuangan, banyak orang menghabiskan terlalu banyak waktu untuk terobsesi dengan masa lalu. Pasangan yang berbagi keuangan akan sering menghabiskan waktu berjam-jam untuk berdebat siapa yang menghabiskan apa dan mengapa. Hal ini dapat menyebabkan perpecahan dan perasaan terluka yang kontra produktif untuk merumuskan rencana yang sehat untuk masa depan. Masa lalu hanya memberi tahu Anda di mana Anda berada dan sementara itu berguna, Anda tidak boleh membuang terlalu banyak waktu atau energi emosional ke dalamnya.
• Pengetahuan tentang masa lalu memang penting, tetapi seharusnya tidak menjadi fokus perencanaan Anda. Ketika Anda menghabiskan waktu untuk meninjau keuangan masa lalu Anda, lakukan itu hanya untuk informasi. Melihat masa lalu Anda dapat membantu Anda menemukan masalah yang harus diperbaiki atau perubahan yang perlu dilakukan tetapi masa lalu tidak boleh menjadi fokus Anda saat Anda bergerak maju. Gunakan masa lalu sebagai informasi untuk membangun dan bukan kenyataan untuk disesali atau diperdebatkan.

2. Fokus pada Apa yang Dapat Anda Kendalikan

• Kebanyakan orang yang membaca artikel ini dapat mengontrol input fundamental kedua yang disebutkan di atas— berapa banyak uang yang mereka keluarkan? . Lebih sedikit orang yang dapat segera mengubah berapa banyak uang yang mereka miliki sehingga saat Anda merumuskan rencana Anda, asumsikan bahwa sebagian besar perubahan yang perlu Anda lakukan akan berada di sisi pengeluaran.
• Sebagian besar pengeluaran besar dalam hidup kurang lebih merupakan kewajiban tetap. Hal-hal seperti perumahan, makanan, pengasuhan anak, transportasi, pajak, dan pembayaran utang diketahui dan biasanya tidak dapat dimanipulasi. Saat merumuskan rencana Anda, daftarkan pengeluaran yang diketahui terlebih dahulu dan kemudian dengan sisa pendapatan yang Anda miliki, mulailah mengisi kategori diskresioner.
• Dalam hal perencanaan diskresioner, ingatlah tujuan keseluruhan Anda. Jika paket Anda membutuhkan $100 atau kurang untuk makan di luar dan hiburan per bulan, jangan anggap itu sebagai tujuan akhir. Ingatlah bahwa Anda mengurangi dan berkomitmen pada rencana baru untuk mencapai tujuan yang lebih besar.
• Ingatlah tujuan Anda dan fokuslah pada mereka secara teratur. Jika Anda ingin berubah untuk mencapai tujuan baru, buatlah itu menjadi bagian dari kenyataan dengan membicarakannya dan kemudian menindaklanjutinya. Tulis catatan tentang mereka atau diskusikan dengan mereka yang berbagi keuangan dengan Anda. Jika kencan malam harus berupa makanan cepat saji dan jalan-jalan di taman rayakan fakta bahwa Anda memiliki disiplin untuk pergi keluar dengan biaya murah untuk mencapai tujuan Anda yang lebih besar.
• Penting juga untuk mengingat barang-barang kecil. Jangan pernah meremehkan nilai melewatkan toko yang membeli latte untuk kopi kantor. Jika Anda suka memberi hadiah, pertimbangkan untuk memberikan hadiah yang lebih kecil dan lebih bermakna dan luangkan lebih banyak waktu untuk menulis catatan yang bijaksana daripada memilih hadiah yang mencolok. Seiring bertambahnya usia, kemungkinan banyak orang yang Anda beli hadiahnya sudah memiliki lebih dari yang mereka butuhkan dan akan menghargai hadiah yang dipersonalisasi lebih dari yang mahal.

3. Fokus pada Masa Depan Anda

• Keadaan keuangan Anda saat ini sangat ditentukan oleh keputusan masa lalu yang Anda buat sendiri di masa lalu. Meskipun Anda tidak dapat mengubah apa yang Anda lakukan di masa lalu, Anda dapat menentukan apa yang akan dialami oleh diri Anda di masa depan.
• Berbaik hatilah pada diri Anda di masa depan dan bayar diri Anda terlebih dahulu. Tidak peduli seperti apa anggaran Anda, sisihkan sejumlah uang dari setiap gaji untuk ditabung. Semua bank memiliki kemampuan transfer otomatis, jadi jadwalkan terlebih dahulu dan biarkan berjalan.
• Sebagian besar perencana keuangan akan memberi tahu Anda bahwa Anda harus mencapai tingkat tabungan 20%. Namun, jika itu terlalu banyak lakukan apa yang Anda bisa. Mereka yang dapat berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori majikan setidaknya harus menabung apa pun yang cocok dengan majikan mereka. Bagi sebagian besar perusahaan, ini adalah 3% hingga 6% dari gaji Anda. Dengan mendapatkan kecocokan, tingkat penghematan secara otomatis ditingkatkan dan Anda tidak perlu mengeluarkan biaya apa pun untuk melakukannya.

Akhirnya, kunci dari setiap perubahan yang berhasil dalam kehidupan finansial Anda adalah keyakinan bahwa Anda dapat mengendalikan keuangan Anda dan bahwa Anda dapat berubah. Keyakinan belaka tidak akan mengubah apa pun, tetapi selain dari keyakinan ini, tidak ada perubahan abadi yang akan terjadi. Setelah Anda memiliki rencana, jadwalkan waktu untuk meninjau dan melacak kemajuan Anda. Jika Anda mengelola keuangan Anda dengan orang lain, pastikan untuk memasukkannya ke dalam diskusi. Mengelola keuangan Anda sedikit mirip dengan bertani atau membesarkan anak-anak — itu tidak glamor dan jarang Anda melihat perubahan yang monumental tetapi pendekatan yang konsisten dan disiplin yang diikuti selama bertahun-tahun akan menghasilkan imbalan yang besar.

*Pandangan yang diungkapkan di sini adalah milik saya sendiri dan tidak mencerminkan pandangan Washington Trust Bank.

Scott D. Hedgcock adalah seorang perencana keuangan yang bersemangat dalam mendidik membantu orang lain memahami dan mencapai tujuan keuangan mereka. Ketika dia tidak bekerja, Scott ada di rumah bersama istri dan 4 anaknya membantu mengurus pertanian pinggiran kota kecil mereka di utara Seattle. Scott bekerja sebagai Asisten Wakil Presiden di Washington Trust Bank di Bellevue, WA. Anda dapat mengikuti Scott di Twitter @sdhedgcock atau menemukannya di Linkedin di www.linkedin.com/in/scottedgcock